年間いくら使う？
決済額別クレジットカードの最適解

比較軸は4つに絞っています。実質年会費（条件込み）・基本還元率・ボーナス/特典価値・決済額との相性です。

※年会費・還元率・特典条件は2026年7月時点の各社公式情報に基づきます。全カードの横並び比較はこちら。

月の決済が4万円前後までのこの帯では、年会費有料カードは持たないのが正解です。仮に年会費5,500円のカードで年50万円を還元率1.0%で使っても獲得は5,000円相当。年会費で相殺されてマイナスです。選択肢は実質2つに絞れます。

この帯は「無料カードの2枚使い分け」で還元を底上げしつつ、年間100万円に届きそうかどうかを見極める段階です。

年間100万円以上を安定して決済できるなら、三井住友ゴールド(NL)がこの帯の最適解です。理由は仕組みがシンプルに強いからです。

年200万円以上を決済するなら、話は変わります。獲得ポイントの絶対量が大きくなるうえ、高年会費カードの特典（宿泊・ラウンジ・ダイニング）を使い切れるため、無料カードでは得られないリターンが出るゾーンです。

各決済額で推奨カードを使った場合の年間リターンを試算しました。基本還元と確定ボーナスのみで計算しており、コンビニ7%などの上振れ要素・宿泊等の特典価値は含めていません（＝控えめな見積もりです）。

【前提】1pt＝1円で換算（AMEXのポイントはマイル移行・交換先により価値が変動します）。AMEXの行が示すとおり、基本還元だけでは年会費は回収できません。フリーステイギフト（1泊分）・ダイニング特典・入会ボーナスを使う前提のカードです。逆に言えば、これらを使わない人は決済額が多くてもゴールドNLの方が向いています。

※各数値は2026年7月時点の公式情報に基づく試算です。入会キャンペーンは変動が速いため、この表には含めていません。